取现：401K loan vs HSA vs ROTH IRA

理财
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最近有一个投资项目上急缺$50k，手头现金周转不开。万能的谭友们，以下三个账户里哪个拿钱比较不那么亏呢？

  • 401K loan（有足够的余额）
  • HSA （有足够$50k的账单 :sweat_smile:）
  • ROTH IRA（有足够50k的本金/contribution）

Update

  • Limited scope最优解 - 拿roth做indirect roll over: 只适合60天内周转，不然损失巨大。
  • 次优解 - 401K Loan: 你的plan不一定允许你借$50K，比如我P2的Plan只允许一年借一次，一次$25K
    • 只是在Interest上面double tax，如果你能够提前还贷款的话损失很少
    • 比如借$25K, 9.5% Interest Over 5 years, 第一年的Interest大概是$2,188.19，original fee $50。45%的损耗大概只有$985 + $50 (4.1% of $25K).
    • 这个interest的损失就相当于你拿着你after-tax的钱存入pre-tax account，取出来的时候要再收一次税。
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我选401k loan
还钱的时候利息还给你自己
另两个取了就放不回去了，假设群友还年轻，大亏

不过如果你60天内能挪回来的话可以拿roth做indirect roll over

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50k套几张信用卡就行吧

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那这样岂不是可以先从Roth拿着钱，实在不行去借401K loan然后indirect roll over？

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为啥要同一个roth。。再开个账户不行吗
就说要indirect rollover
预扣一部分税把支票直接寄给你就行
60天内能存进多少算多少，剩下的算distribution了

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401k loan不是用after tax money还pre tax的债吗？小白不太懂这个，之前看到这句话我就打消了这个念头，没有继续研究下去了 :rofl:

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是的，肯定是亏的，亏个税率
但这不是要用钱嘛

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税率是联邦税+州税吗？泥潭人均首富这么操作不是巨亏，最高相当于会有40%的损耗？ 那是不是还不如信用卡套现了

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那其实楼主的选择就是比较一下HSA和roth ira未来到退休时候的回报能不能超过这个税率减去利息？

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只是利息部分亏税率
不是整个5万亏税率
5万是从你税前的钱拿出来的，还回去还是税前的钱
信用卡0apr套当然可以，强行套就是5万的20%+了

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感谢解答，那快进快出的话其实还好

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401k loan有上限的吧？而且没还完loan之前，都不能contribute了。

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还loan不影响你contribute

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借的时候借pretax balance可以当aftertax money花，还的时候需要还aftertax money很合理啊

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hsa用掉吧

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自己给自己交的利息是double tax的（进的时候交一遍，出来时候再交一遍），但是本金没有多交税。

有极端情况比如过去收入5w放的401k然后今年拿了401k loan然后开始还的时候大爆发收入50w了，那边际税率确实不一样。

总体还是ymmv，说不定算下来不如margin loan甚至hard money。。。

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401k loan不影响边际税率啊。借钱还钱都不用报税。除非default了。

从银行借也是一样的，借到手的是aftertax money，还出去的也是aftertax money。而且从银行借，利息100%交给银行。某些用途利息可以抵税，就当是IRS给你interest rate * marginal tax rate的返点，剩下的还是交给银行了。从401k借，利息还给未来的自己。未来取出的时候交interest rate * marginal tax rate给IRS，剩下的还是自己的。

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但是日后拿出来之后又得tax一遍吧？

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pretax money暂时当成aftertax money借给你用，借的时候不用交税。记住是暂时，之后还要补回去的。

还的时候，借什么还什么，既然借的时候没有交税，还的时候当然也不可以抵税。所以要用aftertax money还，有没有问题？

还进去的aftertax money需要补回先前pretax money的缺口，有没有问题？

补回去以后，pretax money还是pretax money，取出来就要交税

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大佬怎么套求教，有偿